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退保划算吗?我想退保,怎么做才划算?

2020-03-24 1 分享到:

到底该如何判断是否应该退保,如何退保避免大家踩坑。我们分三部分来说:

哪些情况可考虑退保

退保的损失会有哪些

退保应该如何操作

退保划算吗?我想退保,怎么做才划算?

退保场景

由于保险是一个长期合同,退保会带来经济上和保障上的不确定性,因此需要慎重考虑,如不是有充足的理由,请不要随意退保。常见的建议可以考虑退保的情形有如下

保费支出过高

家庭保障失衡

险种搭配错误

保单性价比过低

保费支出过高

保险是用来对冲风险的,不是用来制造风险的。如果让购买保险成为生活的沉重负担,那就失去了购买保险的意义。一般来说家庭保障类保险预算应当在家庭年收入的10%-15%左右,如果购买的保险严重超过收入水平,则建议重新考虑保险规划,减轻生活负担。

有很多年轻人甚至会在个别业务员的忽悠下,借钱买保险,如果不是有特殊的理由,不建议采取这种方式。保险的本质是保障,不是投资。你的保障和你的收入水平相匹配就足够保障你了,工薪阶层非要给自己配置一份土豪的保险只会扭曲你对保险的心态,不会给你的生活带来更多的幸福。

家庭保障失衡

保险是用于为潜在风险带来的损失提供经济补偿的工具。因此在家庭配置保险的时候一定要遵循责任越大,保障越大的原则。为家庭的经济支柱提供足够的保障。但很多家庭往往优先考虑子女,子女一出生就配置了完善的保障,很多还是高端产品,耗尽了家庭的保险预算,而父母则是完全的裸奔。这种情况下就可以考虑退保,重新进行家庭保险规划。

一般来说家庭保障类保险预算应当在家庭年收入的10%-15%左右,其中用在子女身上的预算可控制在20%左右,更多的预算应当用在父母身上。如果一个家庭年收入20万元,结果光是子女的重疾险就花了1.5万,而父母还未配置保险,则在这种情况下就可以考虑重新配置保险。

险种搭配错误

见的保险种类有意外、医疗、重疾、寿险。我们比较熟悉的储蓄险就属于一种弱化身故赔付功能的终身寿险。一般来说,保险配置的原则是先配置医疗、意外,然后重疾,最后寿险,储蓄则在有余力的时候再进行配置。

但是很多父母爱子心切,孩子一出生就配置教育金、婚嫁金,反而对于基础保障无暇顾及,在这种情况下,就可以考虑重新进行配置了。

保单性价比过低

如果家庭保障分配和险种都没有问题,那可以再看一下保单本身是否有问题。这也是最多人问的,我的XXX性价比好像不行,要不要换?在考虑这份保单要不要换的时候我们从两方面来考虑:

保障是否符合要求:拿重疾险举例,保额是否达到你的需要?一般来说重疾险保额需要是年收入的1-3倍,并且最好不低于50万。重症/癌症是否有多次赔付,间隔怎样?中症、轻症是否赔付合理?对于儿童而言,儿童特有疾病是否覆盖?等等,如果产品明显不符合你的要求或者条款明显不合理,则可以考虑更换。

价格是否合适:所谓价格不合适,就是与相同保障条件的产品相比,他的价格怎样?是否明显昂贵?如果价格实在离谱,也可以考虑更换。

退保的损失

退保和退货不同,保险是一个长期合同,需要考虑多方面的潜在损失。主要的损失会有以下几方面

保费损失:保险投保后,一般会有犹豫期,在犹豫期内退保是全额返还保费的。如果超过犹豫期退保,则只退还现金价值。对于重疾险而言现金价值是非常低的。以一份20年缴,年缴保费11728元的XX福为例,首年退保的现金价值只有420元。如果是年金险的话,现金价值会高一些,但在初期,也是显著低于你的已交保费的。

保障风险:新的保单,如重疾险一般需要90-180天的等待期才能生效,因此在退保和新保单生效之间的这段时间,你是裸奔的,一旦出现意外需要自己承担所有损失

再投保风险:由于退保再保时,年纪已大,身体出现新的体况的概率在上升。因此能否再投保是个问题。

退保操作

在了解了考虑退保的几个因素,比较了新旧保单的保障条件,以及退保可能带来的风险后,我们就可以具体决定是否要退保了。对很多人来说,经济因素是个必须要仔细衡量的决定性因素。要详细比较新旧保单的保费支出情况,可以用如下公式

保费节降=新保单年缴保费×缴款期数-原保单年缴保费×剩余缴款期数+退保现金价值

如果要更严谨,当然还可以考虑未来现金流价值折现,对于未来保费增加一个折现率。而对于那些购买时,附加了一堆各种附加险如意外、医疗等的保险来说,则最好将每一个险种,分门别类进行拆分比较,才能得出最后的结论。

对于已交缴费多年的保单来说,一般不建议退保,保障条款有明显问题。对于这类保单可可以考虑增加新的消费型产品进行补充的形式来补足一般的条款缺陷。对于刚缴费一年或两年的保单,一般来说更有可能通过更换险种来节省大量未来保费支出的。有些甚至可以达到30%以上

同时在退保时,也需要注意以下几点:

尽量先投保再退保:如果旧保单的缴费期限允许,最好是等到新保险等待期过后再来进行退保

可以考虑减额缴清来终结旧保单:是指在保单具有现金价值的情况下,投保人可以按当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额,作为一次交清的全部保险费,以相同的合同条件减少保险金额,保单继续有效。

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